Mitos y realidades de la Moratoria
El 30 de junio de 2021 culmina la moratoria bancaria que se decretó para contrarrestar los efectos económicos y financieros causados por el COVID-19. Uno de los grandes beneficios de ésta fue que durante este tiempo, las personas naturales o jurídicas que se vieron afectadas económicamente por la pandemia, pudieron suspender temporalmente el pago de sus compromisos financieros como préstamos hipotecarios, personales, de auto y tarjetas de crédito sin incurrir en intereses de mora ni afectaciones en su historial de crédito.
En junio de 2020 se aprobó La Ley 156, que estableció la moratoria hasta el 31 de diciembre de 2020, e implantó el beneficio a todos los ciudadanos desde el 1 de marzo de ese mismo año. En octubre de 2020, ese período recibió una extensión hasta el 30 de junio 2021 a través del Acuerdo No. 013/2020 de la Superintendencia de Bancos de Panamá.
¿Dónde estamos hoy?
Según el último reporte de la Superintendencia de Bancos, la cartera de alivios asciende a 19 mil millones de dólares, eso representa más de la tercera parte de la cartera nacional total (36%). Además, estadísticas de la SBP demuestran que más de 76,000 clientes de 39 bancos han logrado llegar a acuerdos con sus entidades bancarias.
El sector bancario en Panamá genera 26,000 empleos directos a través de más de 50 bancos. Según el Instituto Nacional de Estadística y Censo (INEC) el sector de intermediación financiera representa el 8.7% del PIB Nacional.
Mitos sobre el sistema bancario y la moratoria
MITO. Los bancos tienen la capacidad de absorber el costo de la moratoria
Según el último reporte de la Superintendencia de Bancos, la cartera de alivios asciende a 19 mil millones de dólares, eso representa más de la tercera parte de la cartera nacional total (36%). Y a marzo 2021 los indicadores del sector mostraban un nivel de liquidez del 62.7%, cuando el indicador mínimo es 30%, mientras que a nivel de solvencia (patrimonio) el sistema financiero local tiene un 15.9%, unos 7 puntos por encima del mínimo recomendable. Sin embargo, en el caso de Panamá, donde no existe un Banco Central, las entidades bancarias deben tener un alto nivel de liquidez para honrar los depósitos de todos los clientes.
En este sentido es muy importante aclarar, que los bancos mantuvieron el cumplimiento de su obligación de pago de intereses a los depositantes, a pesar de tener la suspensión del pago de los intereses derivados de los créditos colocados.
MITO: Para el banco es buen negocio quedarse con los bienes hipotecados
Los bancos no están interesados en reposeer bienes como casas y carros, su principal interés en este momento en relación con la moratoria es lograr acuerdos que permitan a las personas cumplir sus obligaciones. El negocio de los bancos es captar depósitos y facilitar instrumentos de créditos para mantener activo el sistema económico.
Las entidades bancarias han estado enfocadas estos últimos meses en seguir apoyando, tanto a sus clientes empresariales y personales que se acogieron a la moratoria, a llegar a acuerdos de estructuración de sus deudas para que puedan cumplir con los compromisos en una economía en recuperación.
MITO: Si no puede pagar es mejor ni acercarse al banco
Es importante recordar que los compromisos adquiridos antes de la pandemia y que fueron objeto de la moratoria, están vigentes y deben respetarse. Si una persona se acogió a la moratoria y todavía no puede retomar plenamente los compromisos de pago, es importante acercarse al banco con la documentación de respaldo (contrato suspendido, notificación de desvinculación, entre otros) para buscar el mejor acuerdo.
Hasta ahora no se ha cargado mora a las cuotas no pagadas, pero si se hará a partir del 1ro de julio y en caso de no pago se puede afectar el historial de crédito de la persona.
En caso de que una persona mantenga una afectación que le impida retomar algún esquema de pago, la mejor alternativa es acercarse al banco para negociar el tiempo adicional que se requiera de suspensión de dicha obligación.
MITO: Mi deuda es pequeña en comparación con los grandes créditos, mi pago no hace la diferencia
Todos los clientes de la banca son importantes, no importando el sector, el tipo de producto ni el tamaño de las cuentas. La banca hace parte esencial del sistema económico del país que está totalmente interconectado y que se compone de muchas piezas.
Hay una relación directa entre el crecimiento de la economía y el crecimiento de los préstamos, ya que los préstamos permiten a los negocios expandirse, a las personas mejorar su estilo de vida y el acceso al consumo. Por lo que, si la banca no puede vislumbrar una mejora en la cartera de recuperación de créditos, el acceso al crédito se restringe, afectando negativamente la capacidad del país para poder activarse.
MITO: No se generaron intereses por la postergación de pago de mi préstamo
Las entidades bancarias prestan a los deudores del sistema con los depósitos y ahorros que conforman su cartera. Durante la moratoria se suspendió o postergó hasta el 1 de julio el pago de dichas obligaciones, por lo que una vez se levante la misma, los deudores del sistema deberán hacer frente al capital e intereses ya acordados. En este sentido es muy importante destacar que no se pueden cobrar intereses sobre intereses. Sin embargo, sí se siguieron generando intereses. Cómo se van a cobrar dichos intereses será definido entre cada banco y su cliente o la Superintendencia de Bancos podría emitir una regulación al respecto.
¿Quieres contribuir a la reactivación económica?
Busca tu acuerdo de pago y promueve la cultura de cumplimiento de obligaciones en tu entorno lo que significa promover una ciudadanía responsable.
FUENTES CONSULTADAS
- El Instituto Nacional de Estadística y Censo (INEC).
- Superintendencia de Bancos de Panamá.
- Entrevista de voceros del sector bancario en medios de comunicación (mayo 2021).
- Ley 156 de 2020 y Acuerdo No. 013/2020.